火災保険・地震保険の支払い事例まとめ。
家財は、どう判定されたか

2026年9月

「火災保険 家財 支払い事例」で検索して、他人の金額を探していないだろうか。
気持ちは分かるが、1件見ても判断はしにくい。

参考にならないのには、理由がある。
契約している保険金額も、壊れ方も人によって違うからだ。
だから、個人のブログを何件読んでも自分の額は出てこない。

この記事では、体験談の代わりに熊本地震の公的な実績を使う。
家財と建物で判定がどう分かれたかを、割合で載せた。
読めば、他人を探さずに自分の目安を計算できる。

結論は「事例は探すものではなく、自分で作れる」になる。
数十万件の実績と、証券の1つの数字があれば足りる。

「事例」を探しても、自分の答えにはならない

目安がないと、自分の契約が普通なのかどうかも分からない。
だから他人の金額を探すことになる。ここまでは自然な流れだ。

ただ、探し方を変えたほうが早い場面がある。
個人の1件より、何十万件分もの実績が公開されているからだ。

使うのは公的な統計になる。
熊本地震で実際に支払われた、家財と建物の判定割合だ。

熊本地震で、家財は建物より激しく壊れていた

財務省の研究会が、2025年5月にまとめた資料がある。
熊本地震で支払われた保険金の、損害区分ごとの割合が載っている。

半損と全損を合わせた「半損以上」で見ると、建物は28%、家財は64%になる。
家財のほうが、2倍以上多い。

資料には、こう書かれている。
「建物に大きな損害が生じなくとも、家財に大きな損害が発生する可能性がある」。

「家財は消耗品だから」への、データからの反論

家財の地震保険に入らない理由を聞いた調査がある。
2位に挙がるのが「家財は消耗品だから」で、20.0%を占める。

だが熊本地震の実績では、家財のほうが建物より重い判定を受けている。
消耗品だから被害が軽い、とはデータ上は言えない。

棚が倒れる。食器が割れる。冷蔵庫が動いて壁にぶつかる。
建物の柱や壁が無事でも、中の物は同じようには耐えられない。

支払い額の目安を、自分の数字で計算する

損害保険料率算出機構によると、家財1件あたりの平均保険金額は217万円になる（2021年度）。
建物は1,062万円だ。

これは支払われた金額ではなく、契約している保険金額の平均になる。
実際の支払いは、ここに損害区分の割合を掛けて決まる。

熊本地震の実績では、家財の64%が半損以上だった。
平均的な契約者が受け取ったのは、65万円か130万円あたりだったことになる。

これはあくまで平均からの試算だ。
自分の金額を知りたいときは、保険証券に書かれた家財の保険金額に、同じ割合を掛ければいい。

なぜ家財だけ、こんなに壊れるのか

建物は、耐震基準で倒れないように作られている。
だが家の中の家具や家電には、揺れに耐える基準がない。

棚は倒れる前提で置かれていないし、食器棚のガラスは揺れれば割れる。
建物が無事でも、中身はそうはいかない。

熊本地震の資料が言う「建物は無事でも家財は壊れる」は、特別な話ではない。
自分の家の中を思い浮かべれば、そのまま当てはまる話になる。

認知度は低いまま。知らずに入っていない人が多い

同じ調査で、地震保険の認知度も聞いている。
「補償内容をよく知っている」は、わずか5.3%だった。

いちばん多いのは「名称を見聞きした程度」で59.6%になる。
名前は知っていても、中身や事例までは知らない人がほとんどだ。

入らない理由の4位は「加入の機会や勧誘がなかった」で、14.2%だった。
知らなかっただけ、という人も一定数いることになる。

賃貸でも、家財の事例は増えている

賃貸の家財地震保険の付帯率は、2010年度は20.2%だった。
2023年度には46.3%まで伸びている（全体は69.7%）。

以前は持ち家の話に見えていたが、いまは賃貸でも半数近くが付けている。
賃貸だから関係ない、とは言えなくなっている。

カードのショッピング保険は、代わりになるのか

家財の支払い事例を調べていると、こんな疑問も出てくる。
「クレジットカードの保険で足りないのでは」というものだ。

結論から言うと、地震はほとんどのカード保険で対象外になる。
カードの保険が効くのは、日常的な破損や盗難のほうだ。

メルカードゴールドは、修理見積書と破損部分の写真がないと請求できない。
「壊れたら撮っておく」習慣が、そのまま請求の条件になっている。

よくある疑問に、先に答えておく

事例を探すより先に、やることは

保険証券を開いて、家財の保険金額を確認する。
そこに、この記事の割合を掛ければ、自分の目安が出る。

建物と家財、両方請求できるのか

できる。判定は別々に行われる。
建物が一部損でも、家財は半損、ということも起こりうる。

古い家具・家電でも、同じ割合で出るのか

出る。地震保険は、壊れた物を1つずつ査定する保険ではない。
契約した保険金額に、被害の程度の割合を掛けるだけになる。

火災保険の「破損汚損」の事例とは、何が違うのか

対象になる場面が違う。あちらは落として壊したような日常の事故が対象だ。
この記事の割合は、地震による損害のときだけに使う。

事例は、探すものではなく作れる

他人の支払い事例を1件見つけても、それが自分に当てはまるとは限らない。
契約している保険金額が違えば、出る額も変わるからだ。

代わりに使えるのは、数十万件分の公的な実績と、自分の保険証券に書かれた1つの数字になる。
それを掛け合わせれば、他人を探さなくても自分の目安が出せる。